一、跨界融合帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

    對于本行業(yè)來說，2013年也許是個(gè)變革的開端年，這一年，PBOC3.0歷經(jīng)三年的努力正式發(fā)布了，銀行的金融IC卡多了向傳統(tǒng)的食堂消費(fèi)領(lǐng)域滲透的案例，中國聯(lián)通、中國移動(dòng)和中國電信先后都放棄原先的2.4G方案，發(fā)布新標(biāo)準(zhǔn)，選擇一種稱為NFC-SWP的方案進(jìn)行手機(jī)的應(yīng)用，于是，傳統(tǒng)的一卡通、金融IC卡一卡通、手機(jī)一卡通似乎一夜之間有了融合的基礎(chǔ)，在爭奪共同的客戶群在進(jìn)行博弈和合作，帶來了機(jī)遇也帶來了挑戰(zhàn)，如下圖所示：

二、金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用

    我們大部分人目前對銀行卡的印象是磁條卡，磁條卡并不安全，很容易復(fù)制，但因?yàn)榻灰椎臅r(shí)候，需要聯(lián)機(jī)到銀行的后臺(tái)，驗(yàn)證密碼之后才可以，所以，只要密碼不泄露，安全問題似乎也不是很大的問題，但對于不需要密碼的信用卡來說，安全問題顯而易見，這就是為什么卡明明在自己身上，卻有被人盜刷卡的現(xiàn)象，金融IC卡可以確?？ㄊ遣豢梢员粡?fù)制的，再加上金融IC卡還具備小額支付和快速支付等和國際接軌的新功能，所以我們國家已經(jīng)明確了在十二五期間全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)金融IC卡的發(fā)卡和應(yīng)用，且明確了今后不會(huì)降級使用，也就是說磁條卡今后將徹底淘汰。

    金融IC卡本質(zhì)上是一張CPU卡，且容量比較大，例如32K，這么大的容量中，16K為銀行金融支付環(huán)境使用，另外的16K就可以開放給其他領(lǐng)域，例如，很多城市的市民卡、公交卡，甚至是某個(gè)飯?zhí)玫膬?nèi)部消費(fèi)卡，事實(shí)上都可以規(guī)劃到一張卡中。三大電信運(yùn)營商接來來力推的NFC-SWP方案，其本質(zhì)也是用手機(jī)模擬成了一張CPU卡，由于和金融IC卡采取的工作頻率都是13.56MHz，采用的國際標(biāo)準(zhǔn)也一樣，這樣就具備了互連互通的基礎(chǔ)，而且在移動(dòng)小額非接（快速）支付方面，NFC-SWP本身可以通過APP加載的方式模擬多張銀行卡的電子現(xiàn)金賬戶，也可以使用運(yùn)營商自己的第三方支付錢包，總之，都是具有金融交易性質(zhì)。

   在理解金融IC卡的電子現(xiàn)金支付之前，我們先理解一下銀行卡的賬戶。 我們平常存錢的銀行卡，稱為借記卡，對應(yīng)的賬戶稱為借記賬戶，信用卡則稱為貸記卡，對應(yīng)的賬戶稱為貸記賬戶，金融IC卡還可以要求開通電子現(xiàn)金賬戶，電子現(xiàn)金賬戶的錢可以從借記賬戶或借貸賬戶通過轉(zhuǎn)賬的額方式完成（可以通過ATM自助完成），也可直接到柜臺(tái)現(xiàn)金充值，這個(gè)賬戶的余額是寫到卡上面的，且以卡為準(zhǔn)，目前的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定余額不超過1000元，這就是所謂的電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金其實(shí)和我們發(fā)展了十多年的M1卡飯卡沒有大的區(qū)別，都是把卡錢到了卡上，交易的時(shí)候，設(shè)備可以不用聯(lián)網(wǎng)，事后采集到系統(tǒng)上去，只不過，我們傳統(tǒng)的飯?zhí)孟到y(tǒng)，各家發(fā)各家的卡，系統(tǒng)也是各自有各自的，錢不通用，數(shù)據(jù)平臺(tái)也不統(tǒng)一。而金融IC卡的電子現(xiàn)金，可以在全國銀聯(lián)范圍內(nèi)帶了QuickPass標(biāo)志的地方用，數(shù)據(jù)也是結(jié)算到銀聯(lián)平臺(tái)最終歸到發(fā)卡行的平臺(tái)，等于就是國家層面的一個(gè)通用錢包，有了這個(gè)錢包，對今后國計(jì)民生的影響是相當(dāng)大的，也許今后的公交、地鐵等通卡全國可以用銀行卡了。

    電子現(xiàn)金和電子錢包是有區(qū)別的，在金融標(biāo)準(zhǔn)中，PBOC3.0已經(jīng)廢棄了電子錢包，只保留了電子現(xiàn)金。我們現(xiàn)在所說的電子現(xiàn)金是基于借記/貸記應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)的小額支付功能，采用非對稱密鑰體系與對稱密鑰體系相結(jié)合的安全機(jī)制，主要應(yīng)用于脫機(jī)小額支付交易，無需PSAM卡；而電子錢包采用對稱密鑰體系，一般需要用PSAM卡配合，在安全性方面逐漸顯示出一定的不足，因此人民銀行在最新的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范中已將電子錢包應(yīng)用廢止。可以預(yù)見，在金融IC卡的很多落地行業(yè)應(yīng)用中，將會(huì)采取金融標(biāo)準(zhǔn)的電子現(xiàn)金和自定標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包相結(jié)合的方式來推行，我們傳統(tǒng)上的M1飯?zhí)每?，用的是電子錢包技術(shù)，二者的結(jié)合，必將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式，給持卡人、建設(shè)方和投資方都帶來新的感受。

下圖是PBOC2.0的業(yè)務(wù)規(guī)范示意圖(3.0是進(jìn)一步明確了2.0規(guī)范，并取消了電子錢包，只保留了電子現(xiàn)金）：

 下圖是海公司校園新模式應(yīng)用的結(jié)構(gòu)圖：